有好东西了 | 3 月保险推荐汇总
这次更新的内容比较多，方便大伙查阅先做个摘要：
终于告别了重疾险推荐的空窗，有值得关注的新品啦；
说说我自己更喜欢医疗险「保证续保 20 年」的理由；
增加两类投资型保险，有保本保收益需求的伙伴们可以看看；
更新推荐给父母的医疗险，尊享 e 生 70 岁也可以投保了。
3 月更新版推荐汇总
（表格的顺序就是我比较推荐的配置顺序，红色是更新部分）
（投资类，不分先后，看个人需求）
医疗险
医疗险的定位是补充医保，看大病时的医疗开销，推荐所有小伙伴优先考虑。
维持上一期的推荐
支持 20 年保证续保的好医保长期医疗，在我心目中已经算是比较完美的状态，同时覆盖了外购药和质子重离子，满足健康告知的前提下优先推荐这个。
平安 e 生保也不错，同样是保证续保 20 年，可以作为备选。
超越保 2020 的核保条款比较宽松，而且有人工核保通道，对健康状况异常的小伙伴很友好。（这款是保证续保 6 年）
……
这里补充一下我更喜欢 20 年保证续保医疗险的理由。首先 20 年版本的缺点很明确，保费要贵一些，而且后期还有涨价的可能。
但我还是喜欢 20 年版本更多。我会从「选择权」这个角度考虑。这就相当于一张带选择权的门票，期间可去可留自己定。如果未来有了更划算的保险，我们随时可以重新投保；如果没有，则锁定了一份长达 20 年的保证，只要我们不退保，没有人能中止 ta，进可攻退可守。
选择的重点其实在于，我们愿意给这个选择权额外支付多少保费。我觉得这份选择权比每年多花的几百块保费有价值，所以我更喜欢 20 年保证续保的。而如果大家觉得还是普通版本的更实惠，就选 6 年保证续保的。
我的看法供大家参考，保险毕竟是因人而异的，没有标准答案。
重疾险
终于可以不用再开空窗了，重疾险们已经开始陆续更新新定义。
有投保需求的小伙伴推荐关注下达尔文 5 号焕新版。除了老版本的亮点，60 岁前额外赔付 80% 之外，还有这些调整：
确诊癌症「晚期」再赔 30%；
60 岁前确诊「中症」，在 60% 保额的基础上再额外赔付 15%；
「轻症」保额从原来的 45% 降到了现在的 30%，60 岁前额外赔付 10% 作为弥补。
保到 70 岁这个选项又回归了。这是我很喜欢的选项，年轻又有理财经验的小伙伴们可以考虑一下我之前给大家分享过的这个思路。
也说一下关于重疾的各种选项我的看法：
身故责任，不建议选，差价配定期寿险往往更经济；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
癌症二次（“恶性肿瘤扩展保险金责任”），建议选，性价比不错；
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们。
除了达尔文，最近康惠保旗舰版 2.0、健康保普惠多倍版（很像之前的守卫者 3 号）也做了更新，可以作为备选。
另外，投保过旧版本的小伙伴们，除非有增加保额的需求，不需要考虑更换的问题，可自动忽略～
PS：例行提醒，重疾险和医疗险不是相互取代的关系，医疗险用来支付医疗费，可以理解为“救命钱”；重疾险则是保证生病期间的收入缺口，必要时可以垫付一下费用。尤其不建议大伙用重疾险去取代医疗险支付医疗费，非常划不来。
定期寿险
成家，尤其是有房贷的小伙伴们，给家里的经济支柱投保。
维持上一期推荐
大麦 2021 的保费和地板价定海柱 2 号非常接近，只贵了一点点。但附加了节假日航空意外赔付 200%，节假日公共交通意外赔付 150%，挺划算的。
瑞和 2020 升级成了 2021，特点还是不限职业、宽松告知。保费没有区别，但可以选择附加 50 岁前额外增加 50% 保额（叫“特别身故或全残保险金”）。推荐年轻小伙伴们看看，刚好覆盖了我们个人收入最高而且家庭对我们依赖最大的时期。ps：如果我自己在国内投保的话，会优先考虑这个。
如果只看基本保障，定海柱 2 号依然是最便宜的。
意外险
维持上一期的推荐
锦一卫尊享版，对意外医疗综合覆盖比较好。锦一卫还有个减配版，锦慧保，少了 30 元/天的住院津贴保费会便宜一点。
想要更高保障也可以考虑大护法至尊版，保费也更高一些。
单独说一下，看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗和伤残赔付。
投资型
主要满足有保本保收益需求的小伙伴们，不同于传统的银行理财可能暴雷，投资型保险是有刚性兑付保障的，这是投资型保险最大的优势。
这期主要给大家整理两类投资型保险，年金险和增额终身寿险，以前我都给大家分享过。
年金险适合筹备养老，前期积累收益、保本保收益，后约定年龄后稳定零钱，活多久领多久。
增额终身寿险则比较灵活，投入以后积累收益，同时可以灵活支取。
我找到一张很形象的对比图 👇
年金险，推荐信泰如意享-七金版，本金按照 IRR 收益率 3.5% 累积收益。亮点是达到年龄以后每年可以领到的年金递增 7%，不用再焦虑通胀的问题了，要考虑的就只有如何健康长寿啦
增额终身寿险，爱心守护神我之前给大家推荐过，这次他们更新了 2.0 版本，性价比又有提升，还附带了航空意外赔付。IRR 收益率相比 1.0 版本有调整，交 10 年及以下的情况，收益率 2.0 版本更高（附图是以 5 年为例的对比）；交 15、20 年还是 1.0 版本划算，注意区分，但是 1.0 版本会在 3 月 31 日下线，有需要的小伙伴留意一下。
给父母投保
50 岁以下的话，按照上面 👆 的建议正常配置即可。
超过 50 岁，我的思路是优先配置医疗险和意外险，如果还有负债可以酌情考虑定期寿险，重疾险则性价比较低可以减配或者放弃。
年龄过大无法投保常规医疗险和意外险，可以考虑防癌医疗险和老年意外险。
这期推荐我把好医保住院医疗更新成了最新的尊享 e 生 2021，这款的投保年龄放宽到了 70 周岁。
给父母的医疗险我会优先推荐投保限制相对宽松的医疗险，毕竟从 0 到 1 最重要。如果身体比较好、健康告知没有问题，我前面整理给年轻小伙伴们的医疗险同样值得考虑。
给孩子投保
建议优先配置医疗险、意外险，然后是重疾险，定寿则没有太大必要。
继续维持上个月的推荐。新旧定义切换对少儿重疾影响比较小，新版妈咪保贝的性价比依旧不错～
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